飓风冰冻过后，你的保险理赔了吗？美国房屋保险十问

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飓风过后，你的保险理赔了吗？美国房屋保险十问十答

飓风过后，虽有不少高地的房子得以幸存，但大多数房屋都被摧毁。他们会得到保险理赔吗？

美国房屋保险可选的种类很多，通常保险大体分为两个大类：

• 屋主保险。指保险公司针对房主日常居住的房屋设计的保险，是买给自住房产的保险。屋主保险涵盖较多内容，房主可根据自己的实际情况选择适合自己的条款。
• 房东保险。保险公司针对房主将房产出租设计的保险，保险标的是租客所居住的房子，以及在租住期间租客的人身意外责任。也就是说，在房产出租期间，如果房子发生意外的损害，或者房客在房子里意外受伤，由保险公司理赔。
  

涉及到水灾、地震等保险，通常都是房主保险的相关条款。如果已购买标准房主保险，那么我们就来聊聊相关话题。

房屋保险包括洪灾带来的损害吗？

不包括。如果你居住在洪水易发生地带，购买洪水保险是一个明智之举。联邦保险部Federal Insurance Administration提供联邦洪水保险。在有些地方，由土石流造成的房屋损坏也可以得到洪水保险的理赔。我们建议，即使你不在洪水易发生地带，你还是可以选择买一点洪水保险。通常买上$10万保额，每年的保费大约$150-200元。详情请询问你的保险经纪人。

由火灾、雷电、龙卷风、暴风雨、冰雹、煤气爆炸、烟尘、故意破坏和失窃等引起的损失，可以获得理赔吗？

可以。美国最常见的标准房主保险单通常可以覆盖这些和其它的自然灾害引起的损失。核查一下你的保险单规定的金额限制，确定你的保单中规定的对特殊物件的理赔金额是否合适。此外，如果你居住在沿海地区，你的保单可能会对由飓风引起的损害的理赔有所限制。在冰雹易发生地区，你也可以获得特殊的冰雹损害保险扣除额。详情请询问你的保险经纪人。

如果房屋在一场火灾里被彻底烧毁，我已购买了价值$15万的房屋保险。这个保险足够来重新建筑一个新房吗？

如果建新房的成本等同或低于$15万，你会得到足够的保险金。如果$15万不足以重置新房，就涉及到置换成本。标准房主保险单如果是以置换成本（Replacement Coast，简称RC）为基础，支付房屋重置成本的赔偿金就可能超过合同的保险额度。例如，重新置换房屋的成本大约在$20万，保额是$15万，但有重置成本RC条款，那么保险公司可能多付出你保险额度的2-50%，用以支付房屋重置所需的成本。

如果你不想重建房屋，你仍然可以获得扣除了房屋折旧或贬值以后的用于置换新房的理赔金，这被称为实际现金价值。你应该确保你的保险金额足够支付重建房屋的成本，先通过咨询当地房地产代理商或建筑商来了解重建房屋大概的成本。不要用你房屋的价格作为你购买的保险的金额的基础。你的房屋的市场价格包括房屋所占用的土地的价值。大部分情况下，灾害以后，房屋所占用的土地不会改变，所以你不用为土地购买保险。你只需要为房屋建筑本身购买保险。

如果管道爆裂，水流了满地，这样的损失可以获得理赔吗？

可以。标准房屋保单对于管道中水体的意外流出提供理赔。同时你每年都应该检查房屋的管道系统和供暖系统。 但是，保险不会赔偿任何管道系统本身的修理费用，只是赔偿浸水破坏Water Damage 。

由地震引起的损失可以获得理赔吗？

不可以。地震引起的损失理赔是作为房主保险以外的额外的一项保险出售的。这项保险的费用可能因地区而存在很大差异，这取决于该地区发生较大地震的可能性。 比如说，孟菲斯地区属于地址频发带，它的地震险，要比其他地方贵上许多。想知道你是否需要买这项保险，可可以详细咨询你的保险经纪人或保险公司代理人。

暴风雨造成大树倒下，因而损坏了房屋的屋顶，可以获得理赔吗？

可以。房屋的屋顶的损坏可以获得理赔。同时你还可以获得用于拖走这棵树的成本的理赔，上限为$500。虽然由这些倒落的大树或树干引起的你房屋的损失可以获得理赔，但是它们毕竟还是会损坏你的房屋，影响你的家庭生活。

在暴风雨中，大树倒下但是没有伤及任何财产。移动这棵树的成本可以获保险补偿吗？

通常不可以。由于故意破坏、偷窃或火灾引起的损失，大树和灌木丛移动的成本可以获保险补偿。但是由大风引起的损失则不可以。然而，如果倒下的大树挡住了你回家的路，移开大树的成本可能获补偿。你可以自己决定你是否需要为你产权范围内的大树丶灌木丛和植物购买额外的保险，这个额外的保险不但可以理赔移动倒落的大树的成本，也包括重新栽种新的大树和其它植物的成本。

天灾造成的理赔会让我的保费上涨吗？

任何天灾造成的理赔，原则上保费是不会上涨的。但如果频繁出险，情况会变得不一样。保险公司最不喜欢的3件事，第一，火灾，特别是疏忽性火灾；第二，非天灾的浸水破坏Water Damage；第三，偷盗或被他人损毁。如果你在3年中有2-3次，除了你保费会暴涨外，还有可能你会被所有的保险公司拒保。

在美国房屋保险的索赔流程是怎样的？

如果房屋需要索赔，不同保险公司和保险产品略有不同，但基本上流程如下：

提交证明。屋主在房屋损失发生之后的60天内一定要申报，并填写“损失证明”交保险公司。在该表格中应该详列各种损失项目(物品)，并注明其价值。

折算价格。所有财产损失都要折价(购买重置成本保险的除外。各物品的折旧率不同，电器每年的折旧率为10%，硬式家具每年折旧5%，软式家具每年折旧10%，工具每年折旧5%，衣服每年折旧5%，窗帘每年折旧20%，照相机每年折旧5%，古董、银器、珠宝则不折旧。

权益保护。为避免保险公司不按法规及合约规定理赔，投保人应将整个事件的缘由记下来，保存好与保险公司沟通的信件副本，以防万一。

美国房屋保险的索赔有时限吗？

房屋保险索赔的时限也一样，根据不同保险公司 的产品而不同，但大致如下：

在时间发生60天之内向保险公司送交“损失证明表”；

在保险公司发出估价通知之后20天之内选好估价员；

如果对保险公司的理赔有异议，必须在损失发生之后的12个月内提出诉讼；

空置的建筑物在损失发生时时间超过60天的，保险公司将不予理赔。

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