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个人理财:可避免的11个理财小错

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发表于 2022-12-12 00:52:19 | 显示全部楼层 |阅读模式
个人理财:可避免的11个理财小错

“大错不犯,小错不断”,这可能使一些精明的理财人士,在不知不觉中陷入了财务困境。

人们可能知道,在理财上绝不能犯大错。但专家提醒,不断地犯一些小错,积少成多,可能比犯下一个大错的代价还高。
很多人犯的理财大错,通常是:没有一个预算;狂刷信用卡,欠了一屁股高利率的信用卡债务;没有为退休储蓄。
但一些理财小错,或者说陷阱,如果不断出现,也可能让人们陷入财务困境。
看看下面的11个理财小错,如果没犯一个,给自己加分;如果已经置身其中,应及早抽身而退。
1. 购买闪亮新车
闪亮新车的诱惑力,是一般人难以抵御的。往往能够战胜人的理智,让人一脚踏进这个陷阱。如果算一笔账,你就会发现,与二手车相比,新车的负担会吓你一大跳。
2022年新车的平均售价是5万美元。受疫情影响,二手车的价格虽然有所攀升,但通常只需3万4,000美元。
当然,大多数人会选择借钱买新车,而且会贷款买新车。问题是,新车一到手就开始贬值。这意味着,人们在为贬值的东西支付利息,而且现在的利率一路在涨。
2. 买了超大住宅
自1973年以来,人们的居住空间已经翻番。与40年前相比,2022年的住宅面积扩大了1,000平方英尺,从1,660 平方英尺,增加到2,679平方英尺。而养育了一大堆儿女的大家庭,却越来越少。
买了超大住宅,住起来是很舒适,问题是,“我们需要所有这些空间吗?”每月的开支,不只是更多的房贷供款,还有更高的供暖和制冷费。
3. 住空巢大屋
如果说养了一大堆儿女,在年轻时买了超大的房子,有情可原。退休了,孩子们都离巢了,住着四卧室的空巢大屋,打扫清洁太费神不说,如果房贷没还清,还有债务压力。
即使付清了房贷,地税和水电费也已经水涨船高,远高于买房的时候,靠退休收入,恐怕很难支撑。
4. 没有教孩子理财
这是一个老问题。懂得信用卡是怎么运作的孩子,很少会陷入循环信用(Revolving Credit)的债滚债困境。家长还需要教会孩子怎么攒钱和进行投资,让钱生钱。
早教育早受益,好习惯早养成,不仅孩子受益,家长也可以避免在退休时,还要照顾啃老族的成年子女。
5. 动用退休储蓄帮孩子还清学贷
心痛自己的孩子,不忍心他们把大学学贷背上一辈子。从退休储蓄中拿出一笔,帮孩子们一把,可以理解。
到老的时候,如果孩子学有所成,能够回报父母,那可能是皆大欢喜。如果孩子不好好读书,当你退休缺钱时,双方可能都陷入困境。
当然,必须帮孩子都时候,还是要帮,但保护好自己的退休储蓄。怎么做好?可以请教理财专家。
6. 投资手续费吃掉了回报
投资是应该的,但要看投资回报。投资什么,要经常与理财顾问商讨,手续费是应该交的,底线是,不能吃掉了回报。
7. 花得比赚得多
大手大脚花钱,不管自己赚了多少钱。习惯了从银行循环借钱的人,不知不觉会发现,连牛奶、黄油的钱,也得向银行借。
紧守预算,跟踪每个月的账单,你可能会吃惊地发现,怎么买了那么多一时半会儿用不到的东西。调整自己的花钱习惯,可能开始比较困难,养成习惯就好了。
8. 没有应急金
没有应急的钱,不能随时解燃眉之急,可能让你破产。2021年,32%的美国承认,他们没有闲钱应对400美元的急用。
400美元是最低的应急金。如果一点应急金都没有,那就意味着向银行借钱,循环信用债务会越滚越大。如果有房子,可以动用房子净值。但借的钱最终都是要还的,而且利息不菲。
“先支付给自己”法则永远是有效的,拿到钱,先存钱,后花钱。紧守预算,没钱也不能动用先存的钱。应急金,在遇到急事时,可以应急,如果平平安安,没有动用,那又多了一笔退休储蓄。
9. 没关注信用积分

如果想使用信用贷款,应该关注自己的信用积分。因为花钱的习惯会影响信用积分。把信用卡的额度用到了极限,买房,信用卡套现,都会影响积分。
按时付清信用卡账单,关注信用积分的动态,及时调整,是最简单避免财务乱成一团的办法。信用积分高的好处,在买房、买车的时候都会体现出来。
10. 动用退休储蓄还债
一旦动用了退休储蓄,很少人能够还回去。即使那是用来还债。除非信用卡债务要支付18%高利率的利息,退休储蓄回报率只有7%,那就先借出来还债。
但谨记,退休储蓄是钱生钱的复利投资,不仅很难补回去,可能还得交一大笔手续费。
11. 搞错了应该先付清什么债务
一些人急于付清房贷,因为房贷是最大的一笔债。但通常,房贷利率是最低的,所以最佳做法是,先付利率最高的债务,或者是最可能影响人们信用积分的债务。
分析哪种债务对自己最不利,确定一个计划,实在不行,把债务进行整合。
当然,先付清一笔笔小债,最后剩下一笔大的,人们可能会感到更有信心摆脱债务。
意识到财务陷阱
上面的小错再多,都是可以修复,可以解决的。关键是,人们得意识到它们是财务陷阱。监督信用积分或投资手续费,可能要花一些时间,但并非难事。
最难做到的可能是:不动用退休储蓄为孩子付清学贷,或者搬出自己的家。
花点时间吧,想清楚自己的财务状况,根据自己的需要,做实际的调整。

德州房地產、保险經紀人、CPA   陈茜玲 Justina Chen
商業,住家,买卖,租賃,投資,管理,生意買賣,移民地产投资,海外置产,介紹低利貸款。   
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陳茜玲: 1976 年来自台湾,德州大学会计学硕士,德州
注册会计師,前休士頓市政府副主计长,房地产和保险経
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