美联储升息 房贷利率逼近7% 储蓄族迎利好

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美联储升息 房贷利率逼近7% 储蓄族迎利好



美联储升息25%将影响房贷卡债和存款美联储（Fed，联准会）本周三（9月16日）宣布升息一码（25个基点）后，其影响已经反映在美国人日常财务上：信用卡利息随之上升，30年期房贷利率逼近7%、创19个月新高，而喜欢高利活存的群体则可望迎来更好收益，升息带来的是几家欢喜几家愁的结果。
Edelman Financial Engines首席投资策略师克林根史密斯（Katie Klingensmith）指出，升息的影响因人而异，具体要看个人是借款人或放款人、消费者或储蓄者、负债较重或财务较稳健而定，这也是为何同样的升息，有人叫苦、有人受益。
负债者首当其冲

Aprio Wealth Management投资长沃利斯（Simeon Wallis）将消费者概分为“拮据型”与“稳健型”两类。前者一般处于职业生涯早中期、收入偏中位数或以下、手中的债务较多是浮动利率，他们受冲击较大；后者则大多数为职涯后期，或已退休、持有资产与低利率固定房贷，受影响较小。
LendingTree首席消费金融分析师舒尔茨（Matt Schulz）直言，受冲击最大的往往是最无力承受的族群。他说：“如果你背着一堆信用卡债、又没有存款，那你只会承受下行风险，享受不到上行好处。”
舒尔茨举例，若消费者全年维持100美元信用卡未偿余额，一年下来约多付0.25美元利息；若未偿余额达1万美元，则约多付25美元。他表示单次一码升息“不会撼动任何人的财务”，但多数美联储联邦公开市场委员会（FOMC）委员已经预期年底前可能再升息一码，若年内累计升息数次，影响将更明显。
车贷方面，多数既有贷款都是固定利率，不受影响，但有购车计划的人恐面临更高的新贷款利率。SoLo Funds共同创办人兼总裁威廉斯（Rodney Williams）提醒，消费者若为降低月付金而延长贷款年限，实际上会拉长支付利息期间，整体支付总额反而更高。
房贷负担加重

房地美（Freddie Mac）周四（9月17日）公布，30年期固定房贷平均利率升至6.95%，为2025年1月30日以来最高，一年前同期仅6.26%；15年期固定房贷利率同期则升至6.26%。
Bright MLS首席经济学家斯特凡特（Lisa Sturtevant）表示，此次美联储升息几乎“保证”将房贷利率维持在7%或以上，明显加重购房负担能力，让更多潜在买家退场观望。
储蓄者可望受益

相反，持有现金、定存或高品质债券的家庭，则可望获得更高收益。克林根史密斯说，对仰赖储蓄或固定利率收入生活的族群，这是难得的好消息。
舒尔茨表示，高利活存利率未来数月可望上升，且新利率将适用于消费者现有存款余额，而不仅是升息后新存入的资金；根据NerdWallet数据，目前市面最佳高利活存年利率为4.21%，为全美平均0.38%的11倍。不过他也提醒，银行调升存款利率的速度，通常不如调升信用卡年利率（APR）那样积极。

消费者可以怎么做

舒尔茨建议，消费者可主动联系贷款机构，提出调降利率要求，根据LendingTree今年稍早针对2000名美国消费者的调查，84%主动提出要求的持卡人最终获准；此外也可考虑开立高利活存账户，把握升息带来的收益机会。
威廉斯则提醒，如果考虑转贷或将信用卡余额转移，必须先确认条件确实对自己有利，否则可能转入利率更高的方案；他还建议，优先偿还利率最高或浮动利率的债务，并且准时缴纳最低应缴金额，以免利息加速累积。