根据西北互惠人寿保险公司2026年研究显示，46%的美国人表示，他们不指望在退休时做好经济准备; 近一半（48%）的人认为，他们很可能或非常有可能耗尽积蓄。」
退休后每年要花多少？到底退休后每年要花多少？ 一个很常见的粗算法是：退休资产≈ 每年退休支出×25（年）。 也就是说，如果你退休后一年想花8万美元，很多人会把约两百万美元视为比较有安全感的级距; 若一年花5万美元，则大约是125万美元的量级。
若用美国大型金融机构的经验法则看，富达投资（Fidelity）建议的里程碑是：30岁存到年薪1倍、40岁3倍、50岁6倍、60岁8倍、67岁10倍。 照这个框架，一个年薪10万美元的人，传统上会把约一百万美元视为67岁退休的基本门槛; 年薪15万美元的人，对应就是约150万美元。 这和前面的调查「126万到146万」其实相当接近。
显然，由于持续的通货膨胀、高物价和不断上涨的医疗保健成本，侵蚀了储蓄，令许多美国人的退休准备受到了打击。
如何达成退休存款？在2026年通胀压力持续（目前美国CPI年增率约3.3%）的背景下，一个平均收入的美国人要存够退休金，确实需要比以往更精密的策略，且核心不是先挑股票，而是先把这4件事安排好：
1. 优先把钱放进有税务优势的退休账户这是平均收入者的最强大武器。 透过延迟缴税或免税增值，你可以跑赢通胀。
401（k）雇主供款：务必存到雇主供款（Employer Match）的上限，这是「100%的投资回报」。 在2026年，50岁以上的员工，还可以使用高达8,000美元的追加供款（Catch-up contributions）。
Roth IRA：虽然是用税后钱存入，但未来的增值与领出皆免税。 这在通胀导致未来生活成本（及潜在税率）更高时，是非常重要的保护。
2. 调整投资组合以对抗通胀传统的60%股票/40%债券组合在通胀时期可能表现不佳。 投资报酬有不确定性，但越早开始、越持续投入、越少中断通常比短期选股更重要。 美国证券交易委员会（SEC）的 Investor.gov 也提供复利计算器，强调长期复利的效果。
抗通胀债券（TIPS）与I Bonds：这些产品的本金或利率会随CPI调整。 2026年上半年的I Bonds综合收益率约为4.03%，能有效保值。
具有定价权的股票：投资那些能将成本转嫁给消费者的公司（如能源、医疗保健或民生必需品龙头企业），它们的股价通常能随物价上涨。
房地产（REITs）：不一定要买实体房产，透过房地产投资信托，租金收入会随通胀上升，提供稳定的现金流。
3. 延后领取社会安全金虽然2026年社会安全金因生活成本调整（COLA）调升了2.8%（平均每月约2,071美元），但这仅能维持基本生存。
延后策略是如果健康状况许可，每延后一年领取（最晚到70岁），每月的给付额会增加约8%。 这比大多数低风险投资的报酬率都要高，是应对长寿风险的最佳对冲。
4. 控制隐形成本与生活转型延缓生活方式膨胀：加薪时，至少将50%的加薪额直接转入退休账户。
地理套利（Geo-arbitrage）：在工作期间于高收入地区存钱，退休后搬到生活成本低、税收友善的州（如佛罗里达或德州），能让你的146万美元更耐用。
5.假如还年轻 可固定储蓄如果你还年轻、收入稳定，一个很常见的基准是每年存下税前收入的15%左右，这个数字可包含雇主供款; 富达投资也把这当成一个实务上的起点。
另外，在美国做退休理财时，最容易被忽略的4个风险是：通胀、医疗支出、太晚开始、投资成本过高。
Investor.gov 也特别提醒购买力与实质报酬率（Real Return）的概念; 退休时如果只看名目报酬、不看通胀，很容易高估自己准备得多充分。
整合自美国金融服务机构Empower、先锋集团（Vanguard），以及富达投资于2026年发布的最新报告，不同年龄层的中位数退休账户余额如下表：
据最新调查，46%的美国人表示他们不指望在退休时做好经济准备。
最后的核心建议：在通胀时代，「现金」是贬值最快的资产。 除了预留三到六个月的紧急预备金外（以免退休计划被打乱），其余资金应投入能随物价增值的资产中。
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