密切关注市场是锁定低利率的方式。当发现抵押贷款利率下降时，请及时联系贷方以锁定较低利率。
获得低利率的另一种方法是购买点数。抵押贷款折扣点（Mortgage discount points）是一笔预先支付的预付利息，作为交易成本的一部分，以此换取更低的利率，通常每个点是贷款金额的1%。例如，在一笔 200,000 美元的贷款中，一个点数的成本为 2,000 美元，而一个抵押贷款点通常会让利率降低 0.25% 至 0.5%。
折扣点是否有意义通常取决于在一套房子里住多久。如果只在家里住几年，支付稍高的利率可能会更划算。然而，在 30 年的贷款过程中，将利率降低 0.5% 可以节省数千美元。
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目前房屋贷款利率仍然位于历史低位，对潜在买房者和已经贷款买房的人来说仍是好消息，已经贷款买房的可以趁机做 refinance，如下图免费分析工具可以选择所居住州的 Refinance 公司推荐。各家 Refinance 给出的利率以及手续费会视贷款金额高低和贷款方式有所变动，如果想要在这里省点钱，货比三家绝对不吃亏。
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2. 摆脱房贷保险FHA 房贷保险（MIP）
在 2013 年 6 月 1 日之后获得 FHA 贷款的屋主可能需要每月支付抵押贷款保险费（mortgage insurance premium，简称 MIP）。如果屋主首付超过 10%，必须在前 11 年支付 MIP，但如果首付少于 10%，则在整个贷款期限内都需要交 MIP。
如果不得不一直交 MIP，那么 refinance 会是降低月供的方法，但受到房屋净值的影响。如果房屋净值少于 20%，那么通过 refinance 更换成传统贷款（conventional loan）可能只是意味着将 MIP 换成私人抵押贷款保险 （PMI）。但是，如果房屋净值达到 20%，则 refinance 成传统贷款就不需要再支付 PMI。
房屋净值取决于房屋价值。在办理 refinance 的过程中，贷款机构会对房屋当前的价值进行评估，再确定房屋的净值，而不是参考购买房屋时的价格。
私人房贷保险（PMI）
如果屋主在购买房屋时没有支付 20% 的首付，那么可能需要支付私人抵押贷款保险（PMI）作为每月还款的一部分。PMI 是用于保护贷方的，以防屋主拖欠贷款。
想摆脱 PMI 并不一定需要 refinance，一旦房屋净值达到 20%，就可以要求贷方取消 PMI。
有几点需要注意
● 如果因房屋价值增加或支付额外费用而达到 20% 的房屋净值，贷方可能需要进行评估。
● 如果在常规付款时间表上达到了 20% 房屋净值（即屋主没有进行任何额外付款），贷方将不需要任何评估。
● 根据常规付款时间表达到 22% 的净值后，贷方必须自动从屋主的贷款中取消 PMI。
● 如果 20% 的净值仍然遥不可及，那么使用贷方支付的抵押贷款保险（lender-paid mortgage insurance，简称 LPMI ）进行 refinance 可能是摆脱每月 PMI 付款的一种方式。使用 LPMI，屋主可以选择一次性支付这笔费用，也可以选择改成稍高的利率，这样就不用每个月再额外付这笔费用了。
3. 延长还贷期限如果目标只是降低每个月的还款额，那么延长贷款期限也是个办法，这样分摊到每个月的月供就会少很多。
举个例子：假设你 10 年前用 20 万美元的 30 年期固定贷款买了你的房子。 如果不考虑税收和保险，支付的利息为 4.5%，每个月的月供则为 1,013 美元。现在假设你想降低你的月供。由于你已经支付了 10 年的贷款，因此你的余额已减少到约 160,000 美元。 通过获得新的 30 年期固定贷款，可以将较小的余额分摊 30 年。 在相同的利率下，新月供仅为 811 美元，那么每月可节省 300 多美元。
4. 货比三家寻找便宜的房屋保险如果将房屋保险作为月供的一部分，那么购买较便宜的房屋保险可能是降低您每月总付款的一种简单方法。
节省房屋保险保费的方法有很多，比如货比三家（使用下方在线比价工具）并向保险公司询问相关折扣。在承保范围上，屋主也可以自行调整，比如选择较高的自付额，并且不购买一些多余的条款
5. 对财产税提出上诉如果屋主的抵押贷款有 escrow account，那么屋主可能需要支付房产税作为每月抵押贷款付款的一部分。
财产税基于屋主所在县进行的税收评估。评估员在经过深入分析后确定屋主的房屋和土地的价值，如果评估员对屋主的房屋估价过高，最终将导致屋主支付比实际需要更多的税款。
屋主通常可以通过查看税单或访问当地县记录办公室的网站来了解个人房产的评估价值。 如果屋主认为房子被高估了，你可以上诉，这时建议屋主需要准备一份最近售出的可比房屋清单或评估。降低估值可能意味着较低的财产税和较低的每月抵押贷款支付。
购房时，低抵押贷款利率至关重要，可通过几种策略实现：
1. 支付点数：支付抵押贷款点数，即提前支付一笔费用以换取降低的利率，可以显著减少您的贷款成本。
2.安排临时买降：与卖家或建筑商协商，在购房合同中安排一段时间内的低利率，可使初始月付款更加负担得起。
3.多方比较贷款人：不要接受第一个贷款提议，通过比较不同贷款人的利率和条件，找到目前提供最低利率的贷款人。
4.提供更大首付款：提高首付款可降低贷款金额，提高借款人的首付比例，从而获得更低的利率，还能避免私人抵押保险费用。
5.选择可调利率抵押贷款（ARM），这是因为ARM贷款通常提供较低的初始利率，适用于计划在初始固定利率期结束前出售或重新融资的情况。
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发表于 2023-11-1 14:50:50